No cabe duda de que los minicréditos han experimentado un enorme crecimiento a lo largo de los últimos años. La reducción en la disponibilidad de los préstamos bancarios y la evolución de las tecnologías basadas en Internet han sido el perfecto caldo de cultivo para el éxito de las entidades que los comercializan y que, hoy en día, se cuenta por decenas.
No obstante, cabría preguntarse cuál es el verdadero perfil de cliente de los minicréditos y préstamos rápidos en España. Al fin y al cabo, los prejuicios pueden haber sembrado una idea equivocada. Además, las campañas realizadas por algunas entidades parecen estar haciendo hincapié en atraer la atención de distintos tipos de consumidores. Desde jóvenes que no quieren algo de liquidez extra para darse un capricho de un fin de semana, hasta personas que figuran en los registros oficiales de morosidad.
Los clientes habituales de los minicréditos: hombres solteros sobre los cuarenta años
De acuerdo con un estudio publicado hace ya algunos meses, el 65% de los que solicitan minicréditos rápidos en España son hombres, lo que supone una significativa mayoría.
Por otro lado, la edad más habitual de los clientes ronda los 40 años y, además, en gran parte se trata de personas solteras –un 45%- o bien divorciadas –un 15%-. El 35% de los solicitantes sí están casados, quedando el otro 5% restante para las personas viudas, o bien quienes aún no viven de forma independiente.
De acuerdo con estas cifras, aquellas entidades que están intentando centrarse en un público más bien joven y quizá aún no emancipado tienen mucho trabajo por delante, dado que las cifras no parecen acompañarles.
Los clientes habituales disponen de una nómina superior a los 1.000 euros
El siguiente aspecto que más llama la atención es el hecho de que la media de la nómina de los clientes de minicréditos supera los 1.000 euros; más concretamente alcanza los 1.310 euros al mes. Esta cifra es bastante relevante, dado que se corresponde con el 82% de la base de clientes de la entidad que publicó este estudio.
Esto contrasta con la idea preconcebida de que el perfil habitual es el de una persona que apenas dispone de ingresos y se encuentra en una situación de extrema necesidad. Ciertamente, una nómina de 1.000 euros no es ninguna fortuna pero está muy por encima del salario mínimo interprofesional.
En lo que se refiere al resto, el 10% de los usuarios son jubilados, el 5% están actualmente cobrando algún tipo de ayuda o prestación proveniente de la Seguridad Social y, finalmente, sólo el 3% se corresponde con autónomos.
Los catalanes solicitan más minicréditos pero los madrileños son los que consiguen más aprobaciones
En lo que se refiere a las cifras de solicitudes y concesiones de minicréditos, podemos encontrar cierto desfase entre las dos principales comunidades involucradas.
Por un lado, Cataluña, Madrid y Andalucía aglutinan el 54,6% de todas las solicitudes, siendo Cataluña la que más contribuye a esta cifra con el 22,1% de las solicitudes totales.
No obstante, cuando se trata de analizar quienes son los que más reciben las aprobaciones de los minicréditos, son los madrileños los que llevan la delantera con el 10,20%, frente al 5,29% de los catalanes.
Los navarros no solicitan minicréditos
En otro orden de cosas, la comunidad que menos solicitudes de minicréditos realiza es Navarra, que apenas alcanza el 1% del total en todo el país.
Parece que las entidades comercializadoras tienen mucho trabajo que hacer si quieren ganar terreno en esta comunidad.
El minicrédito medio es de 214 euros
Por otro lado, el importe promedio de los minicréditos concedidos apenas alcanza los 214 euros, lo que está muy lejos de los máximos que algunas entidades llegan a ofrecer y que pueden alcanzar o incluso superar los 800 euros.
No obstante, conviene tener en cuenta que la horquilla estándar que la mayor parte de este tipo de entidades establecen para los clientes nuevos se sitúa en un mínimo de 50 euros y un máximo de 300 euros.
Esto podría indicar que la mayor parte de los minicréditos concedidos se corresponden con nuevos clientesy personas que, por regla general, tienen necesidades de financiación bastante modestas.
Comprendiendo el verdadero perfil de cliente de los minicréditos
Para encontrar una explicación al perfil real del cliente de los minicréditos es necesario comprender primero las características de este tipo de productos.
Por una parte, se trata de préstamos extraordinariamente caros en lo que se refiere al tipo de interés aplicado. Sin embargo, si únicamente se solicitan importes pequeños, entonces el impacto económico en términos absolutos también es bastante pequeño. De ahí que la cifra media del importe solicitado esté por debajo de los 300 euros.
Por otro lado, son préstamos que se conceden en apenas unos minutosy sin necesidad de dar explicación alguna. Esto resulta especialmente conveniente para el perfil de hombre maduro que dispone de una nómina modesta y que, en algún momento dado, puede encontrarse en un pequeño apuro económico. Es así como se entiende que el perfil mayoritario se corresponda con el de un hombre de cuarenta y un años, cuya nómina ronda los 1.300 euros.
No hay que descartar estereotipos distintos
Por último, es conveniente recordar que las cifras indicadas en este artículo se corresponden al estudio realizado por Cashper, es decir, una de las muchas entidades que comercializan este tipo de productos.
Actualmente, hay decenas de ellas y, tal y como hemos señalado, algunas están intentando situarse en distintos segmentos del mercado.
Por lo tanto, no se puede descartar la existencia de otros perfiles de clientes de minicréditos, los cuales no hayan sido revelados por el estudio en cuestión pero que sí tengan una presencia relevante en el mercado. Sencillamente, es posible que sean clientes de una entidad distinta.
